Финансы: ведение домашней бухгалтерии

Финансы: ведение домашней бухгалтерии

Поговорим сегодня о порядке в наших финансах. Давайте зададим себе вопрос: у кого есть деньги, и что нужно сделать для того, чтобы они у нас были? Ответ на самом деле очень прост: деньги есть у того, кто умеет грамотно с ними обращаться, правильно ведет их учет, а также знает основные денежные законы. А что же мешает нам иметь то количество денег, которое нам надо?


Основные проблемы

Здесь можно выделить три основных фактора, которые мешают вашему обогащению:

  1. отсутствие нужных знаний о деньгах;
  2. психологические барьеры;
  3. большое количество ложной и искаженной информации о деньгах и финансовых вопросах в целом.

Поговорим о каждом пункте более подробно. Большинству из нас в детстве родители не рассказывали о том, как правильно обращаться с деньгами. Поэтому мы не знаем основных финансовых законов, не умеем считать деньги и приумножать их, что в итоге приводит к тому, что мы оказываемся в ситуации полного безденежья. Более того, многие из нас в течении жизни часто слышали такие высказывания о деньгах: "Не в деньгах счастье", "Деньги – это зло" и другие. А теперь представим вот такую ситуацию, вы открываете холодильник, а там пусто, и кормить ваших детей вам нечем. Отсюда можно сделать вывод, что к деньгам следует относиться, как к очередному изобретению человечества. К примеру, как к какой-то технике - знать правила пользования и инструкцию по применению.

Финансовая грамотность

Каждый день в интернете, по телевизору или радио можно услышать следующее предложение: "Возьмите кредит - у нас очень выгодная ставка, с нами вы можете решить все свои проблемы". В кредите нет ничего плохого – это очень хороший инструмент в экономике. Но нужно четко понимать, когда его брать, как его брать, где и на каких условиях. Не зная этого, мы обрекаем себя на засасывание в финансовую воронку.

Для того чтобы деньги у вас были всегда, нужно научится "понимать" их, научится правильно обращаться с ними. Нужно иметь представление, откуда деньги к нам приходят и куда они уходят. Если сказать по-другому, то следует научиться анализу прихода и расхода денег. Порядок в ваших финансах должен быть всегда. Ведь что будет, к примеру, с нашим домом, если мы перестанем в нем убирать? Естественно воцарится полный бардак, вот так и с деньгами.

Еще раз обратим ваше внимание на то, что деньги – это всего лишь социальный инструмент. С помощью них вы приобретаете все, что вам хочется, а все, что вы не хотите, за деньги приобретать не стоит. Уделять внимание своим финансам следует ежедневно. Для чего же нам это нужно? Во-первых, чем больше вы понимаете в деньгах, тем больше вы их имеете. Во-вторых, следует помнить простое правило о том, что главное умение взрослого человека – это умение обращаться с деньгами. А теперь рассмотрим нашу жизнь с позиции нашего кошелька.

Активы

Все то, что попадает в ваш кошелек, называется активами. К активам можно отнести следующее:

  • заработная плата;
  • премия;
  • пенсия;
  • алименты;
  • проценты по вкладам;
  • плата за аренду жилья.

  • С точки зрения течения жизни, через несколько дней у вас уже не будет той суммы, которая была изначально. Ведь все мы платим за квартиру, ходим в магазин за продуктами и активно пользуемся всеми благами человечества. Выходит, что вы каждый день принимаете какие-то решения, связанные с финансами.

    Рассмотрим следующий пример: вы решили поехать на другой конец города, чтобы купить страховку подешевле. Но давайте задумаемся о том, сколько денег ушло на бензин, билет туда и обратно, передвигаясь общественным транспортом, сколько стоит ваше время, которое вы потратите на поездку, вместо того, чтобы использовать его более продуктивно. А теперь посмотрим, что же у нас получается. Теперь столь выгодная покупка уже перестает быть выгодной.

    Отсюда делаем выводы: пассив из нашей жизни никогда не уходит. Пассив – расход, то, что уходит из нашего кошелька, и он никогда не заканчивается. А вот над активом нужно ежедневно работать для того, чтобы он всегда был больше пассива. Следует научиться принимать правильные решения насчет денег так, чтобы получать всегда больше, чем тратишь. В нормальном состоянии финансов актив должен быть всегда больше пассива и все время увеличиваться. В том случае, если ваш актив не увеличивается, то наступает не самое хорошее состояние, а именно - безденежье.

    Что нужно сделать, чтобы увеличить активы?

    Есть два основных способа увеличения актива.

  • увеличить приход денег;
  • увеличить количество источников, от которых приходят деньги.
  • Первое, что следует сделать – определить состояние вашего бюджета на сегодняшний день и научиться планировать его в дальнейшем. Ведь мало кто из вас может, проснувшись с утра, сходу сказать, сколько лежит денег в вашем кошельке. Очень часто бывает, что человек тратит и тратит деньги, а потом в один прекрасный момент как бы неожиданно для себя обнаруживает, что деньги кончились. Поэтому первый и самый главный этап в управлении деньгами – это определение текущего актива и дальнейшее его отслеживание.

    Пассивы

    Пассив – это то, что уходит из вашего кошелька. К пассиву можно отнести все наши ежедневные траты. Условно пассив можно разделить на два пункта. Пассивы очевидные и пассивы неочевидные.

    Пример очевидного пассива: вы пошли в магазин и купили вашему ребенку одежду. Это для вас является очевидной тратой денег. Т.е. вы четко знаете, что купили ребенку вещи за какие-то конкретные деньги. Второй пример: семья использует услуги интернета, телефона, телевидения по единому тарифу, затем к вам приходит менеджер и предложил вам значительную скидку, если вы подключите полный комплект. Вы согласились на эту скидку, заказали комплект три в одном, но в ближайший месяц вы пользуйтесь только интернетом, телевизор вы так же смотрите по интернету, а разговариваете через скайп, совершенно не пользуясь стационарным телефоном. С одной стороны вы считаете, что хорошо сэкономили, но с другой стороны у вас получается скрытый не очевидный пассив. И таких скрытых пассивов у вас может быть великое множество. Но увидеть их можно тогда, когда мы отслеживаем его или задумываемся об этом.

    Поэтому помним о том, что для порядка в финансах нужно их регулярное отслеживание и учет. Делать это нужно по чуть-чуть, но каждый день, и тогда не нужно будет прилагать каких-то титанических усилий. Ваша финансовая ситуация должна быть прозрачна для вас. Каждый день вы должны знать, что в данный момент у вас происходит с финансами. Поэтому вы должны вести учет (на бумаге или в электронном виде) своих активов и пассивов. Только в этом случае можно отследить ситуацию, когда ваш пассив стал интенсивно увеличиваться.

    Постоянные пассивы

    Постоянными пассивами можно назвать те пассивы, которые вы должны заплатить в любом случае.

    Пример постоянных пассивов:

  • коммунальные платежи,
  • кредитные платежи,
  • обучение детей,
  • связь, интернет, антенна,
  • минимальный набор продуктов питания,
  • налоги,
  • другие платежи.
  • Наравне с постоянными пассивами существуют переменные пассивы.

    Переменные пассивы – это такие пассивы, которые появляются или нет в зависимости от жизненных обстоятельств. К ним можно отнести:

  • походы в кино, кафе, рестораны, покупка вкусностей;
  • одежда и обувь (кроме базового набора);
  • мебель, хоз. инвентарь;
  • путешествия, поездки, праздники;
  • подарки, презенты;
  • прочие расходы.
  • Отмечая каждый день свои активы и пассивы, следует особое внимание уделять скрытым пассивам. Это то, над чем можно и нужно будет поработать для того, чтобы в итоге снизить их. Поэтому бюджет вашей семьи периодически следует подвергать экономии и оптимизации. Для тех, кто хочет добиться лучших успехов в видении финансов, следует записывать траты по каждому продукты каждый день. И так следует поступать в течение двух месяцев. По прошествии данного времени сложившаяся картина может вас сильно удивить. Вполне возможно, что вы обнаружите, что покупается много лишнего и ненужного.

    Пассивы и активы

    Расписав свои активы (приход денег) и пассивы (уход денег), мы сможем рассчитать и определить состояние нашего семейного бюджета. Далее делаем следующее: берем остаток наших денежных средств, а также сумму денег, которая к нам придет, и сравниваем эти две суммы между собой. Например, задайте себе вопрос: если ваша заработная плата составляет 20.000 руб в месяц, остается ли у вас на данный момент в наличии (неважно где, в кошельке, на карте или в заначке) 60.000 рублей. Если в наличии на данный момент у вас денег меньше, чем трехмесячный приход средств, то ваша семья в денежном плане находится на грани выживания. Задумайтесь об этом!

    Что же предпринять в сложившейся ситуации?

    В данной ситуации следует уделить пристальное внимание увеличению своих активов, а пассивы нужно снизить до уровня самого необходимого. Регулярно проводим контроль денежных трат, не приобретаем ничего лишнего, только самое жизненно важное.

    Если же ваш остаток на данный момент равняется трехмесячным приходам денег, то финансовую ситуацию в вашей семье следует считать стабильной.

    В этом случае вы все так же должны отслеживать ваши расходы и доходы, но при этом уже можете себе позволить другие траты, например, обучение, путешествие, подарки и т.д. Но в данном случае вас ждет некий подвох. Многие люди, достигнув финансовой стабильности, начинают тратить деньги направо и налево. В данном случае следует запомнить следующее – вы не можете и не имеете право увеличивать ваши расходы (т.е. пассивы) до той поры, пока остаток ваших средств не будет превышать размер вашего трехмесячного прихода денег в три раза.

    5 полезных привычек при управлении семейным бюджетом

    1. С каждого прихода денежных средств откладывайте 10% для инвестиций. Этими 10% являются инвестиции в себя. Для того, чтобы не было соблазна потратить отложенную сумму, относите эти деньги в банк. Эта полезная привычка поможет вам значительно увеличить ваш актив. Первое время именно эти отложенные 10 процентов помогут вам отложить трехмесячный приход средств, тем самым выводя вас на стабильный финансовый уровень. Затем эти же денежные средства послужат вам инструментом для создания денежных потоков.
    2. Выберите определенный день месяца, в который вы будите оплачивать необходимые платежи: интернет, коммунальные платежи, связь и т.д. В этом случае вы решите сразу две проблемы. Первое: у вас не останется платежей, о которых вы по какой-то причине забываете. И второе: вы будите явно осознавать, сколько и куда уходит денег, научитесь лучше понимать и осмысливать свои траты на обязательные платежи. Когда обязательные платежи приходятся на разные дни, то мы не замечаем общей суммы, которую тратим, и от того не осознаем, сколько денег вообще у нас ушло.
    3. В начале каждого месяца определяйте ту сумму, которую вы будите тратить на повседневные нужды. Эти деньги вы можете сложить в удобную для вас коробочку, и только эти деньги вы сможете тратить каждый день. К примеру, на бытовую химию вы отложите 20 тысяч рублей, которые вы разделите на 30 дней, получившуюся сумму в размере 660 рублей вы можете тратить каждый день на данные нужды. То, что вы потратите сверх этого, записывайте, в конце месяца вы проанализируйте и посмотрите, нужны они были или нет. Это нужно для того, чтобы явно отследить свой пассив. Только когда пассив виден, им можно управлять. Со временем это поможет вам не совершать неконтролируемых трат и ненужных покупок.
    4. Установите для себя максимальную сумму, которую вы сможете потратить на спонтанную покупку. К примеру, вы хотите купить сапоги, которые стоят 4000 рублей, но на спонтанные траты у вас отложено всего 3000 рублей – это значит, что сапоги в этот день вы не покупаете. Вы можете пойти и купить их на следующий день. Зачем это нужно: во-первых, вы научитесь вовремя останавливаться, так как многие женщины, придя в магазин, сметают все на своем пути, а потом не знают, что делать с этими вещами. Во-вторых, вполне вероятно, придя домой и оценив ситуацию, вы поймете, что вам эта покупка не нужна.
    5. Ничего не берите в кредит. Сам по себе кредит – это хороший экономический инструмент, но необходимо твердо знать, как, где, на каких условиях и на что вы его собираетесь взять. Не зная и не осознавая этого, вы попадаете в финансовую ловушку. Если ваших знаний о кредитах недостаточно просто не берите их.

    Методы управления семейным бюджетом

    Метод «пяти конвертов».

    При данном методе вы всю полученную сумму денег за месяц делите на пять частей. Первую неделю вы тратите деньги из первого конверта, тогда как из пятого тратить нужно только в последние дни месяца. А те деньги, которые останутся, вы просто откладывайте. Плюс данного метода в том, что вы не потратите все деньги в первые дни. Минус же заключается в следующем: данный метод не подходит для людей с плавающим доходом. Также он не предполагает крупных трат.

    Метод «шести копилок».

    Смысл здесь таков, что ежемесячный доход семьи делится на шесть частей. Где 10% от всей суммы - это неприкосновенный запас, 10% – это крупные траты семьи, 55% – это текущие расходы (питание, коммунальные услуги, транспортные услуги и т.д.), 10% – деньги на развитие и обучение, еще 10% – расходы на развлечение и досуг, и наконец, 5% – это расходы на благотворительность. Плюс данного метода заключается в том, что распределив деньги таким образом, вы сможете удовлетворить разные потребности всех членов вашей семьи. Минус в том, что некоторые из перечисленных копилок могут вообще не пригодиться, тем самым они создадут скрытые расходы.

    Метод «все на депозит».

    Данный метод заключается в следующем: вы ежемесячно оставляете обязательную сумму на расходы, на развлечения, на покупку одежды и обуви, далее вы определяете, какая сумма у вас остается, и кладете ее в банк на депозит. Плюс данного метода в том, что такая система не позволит вам потратить ваши свободные активы. К тому же отложенные деньги буду приносить новые деньги или проценты. Минус в том, что данная методика не подходит семьям, бюджет которых находится на грани выживания. Они просто не смогут ничего отложить.

    Метод «шаг за шагом».

    Этот метод действует так: вы хотите купить дорогостоящую путевку на отдых на двоих. Вам нужно определить срок, до которого вы будите копить деньги, затем делите сумму планируемой покупки на количество месяцев, которые выпадают вам до того, как вы приобретете путевку. К плюсам можно отнести то, что данный метод подходит для тех людей, кто умеет ставить себе реальные цели и их достигать. Минус же заключается в том, что такая система является однобокой и не подойдет для тех людей, кто имеет нестабильный доход.

    Подведем итоги. В данной статье мы разобрали принципы управления деньгами, рассмотрели методы ведения семейного бюджета. Для того, чтобы закрепить данный материал вы должны выполнить несложное домашнее задание. Возьмите листочек бумаги и выпишите все имеющиеся в вашей семье активы, после этого точно так же записываем все наши пассивы, уделяя особое внимание скрытым пассивам. Эти пассивы следует обязательно убрать из вашего бюджета. После того, как все активы и пассивы выписаны, мы анализируем и оцениваем нашу сегодняшнюю финансовую ситуацию. Далее эту ситуацию нужно постоянно отслеживать. После выполнения данного упражнения вы научитесь четко понимать, что такое пассив и что такое актив, научитесь их отслеживать и в конечном итоге сможете правильно управлять семейным бюджетом. И главное помните: «Деньгами надо управлять, а не служить им».

    Вопросы по финансовой грамотности

    1. А как же быть с ипотечным кредитом, ведь у нас купить свою квартиру и через 10 лет невозможно?
    2. В данном случае ипотечный кредит является оправданной денежной тратой. Столько же денег вы в итоге будете платить за съемную квартиру.

    3. Мой муж считает, что взять кредит на бизнес можно, разве это нормально?
    4. Если ваш муж хорошо разбирается в вопросах кредитования, знает, зачем он берет кредит, на каких условиях и на что, то в таком случае такой кредит допустим.